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自2014年3月啟動民營銀行試點(diǎn)以來，民營銀行迎來發(fā)展的第九個年頭。擔(dān)當(dāng)傳統(tǒng)大銀行“補(bǔ)位者”角色，民營銀行這一全新業(yè)態(tài)由試點(diǎn)走向成熟，持續(xù)推動著行業(yè)創(chuàng)新。其中，全國第十九家民營銀行——錫商銀行開業(yè)3年來，資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤等指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)較大幅度增長，業(yè)務(wù)能力和核心風(fēng)控能力表現(xiàn)優(yōu)異。
受疫情和經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，近年來民營銀行普遍經(jīng)營壓力較大。為何錫商銀行得以保持增長態(tài)勢？錫商銀行副行長徐衛(wèi)東告訴記者，科技賦能是民營銀行經(jīng)營質(zhì)效提升的重要原因之一。從2020年4月開業(yè)至今，錫商銀行始終把科技能力和大數(shù)據(jù)能力放在重要位置，初步形成了獨(dú)特的數(shù)字化核心競爭力。2023年，徐衛(wèi)東在紅豆集團(tuán)開展的“以‘三自六化’推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)幃?dāng)先鋒”主題活動中，被評為“數(shù)智化先鋒”。
“具有物聯(lián)網(wǎng)金融特色的科技型銀行”，這是錫商銀行最顯著的特征。緊跟國家政策導(dǎo)向，以物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微普惠貢獻(xiàn)社會價(jià)值，錫商銀行服務(wù)的群體主要是消費(fèi)群體、個體工商戶、小微企業(yè)主等長尾客群，具有小額、高頻、數(shù)量大和覆蓋面廣的特點(diǎn)。
怎樣安全、有效鏈接這部分客群？徐衛(wèi)東表示，主要靠大數(shù)據(jù)。
物聯(lián)網(wǎng)最大的作用在于數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，比起互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)覆蓋面更廣，也更加接近企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)和銀行數(shù)據(jù)有效融合，對錫商銀行的創(chuàng)新構(gòu)架和數(shù)字化發(fā)展起到了關(guān)鍵作用。其中最顯而易見的，用數(shù)據(jù)來做“用戶畫像”，能夠更好地對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、貸后管理，以及抵押品的監(jiān)控等。這也是錫商銀行推出“純信用擔(dān)保”和“隨借隨還”服務(wù)模式的底氣所在。
“科技要服務(wù)于業(yè)務(wù)”、“科技布局要領(lǐng)先于業(yè)務(wù)”——開業(yè)三年來，錫商銀行的發(fā)展完全印證了徐衛(wèi)東的前瞻布局。疫情期間，錫商銀行的數(shù)字化能力得到了充分的體現(xiàn)。
俞先生在無錫市錫山區(qū)經(jīng)營著一家家電專賣店鋪，2022年10月12日“雙十一”大促前，他在線申請錫商銀行“錫望貸-家電匯”的一筆貸款，10分鐘就完成授信審批，成功獲得備貨資金。“錫望貸-家電匯”正是錫商銀行精準(zhǔn)服務(wù)于家電行業(yè)工商戶的特色產(chǎn)品。
疫情影響下，中小微企業(yè)首當(dāng)其沖。通過金融服務(wù)獲得融資，成為維系小微企業(yè)生存的一根稻草。錫商銀行全線上化的數(shù)字金融服務(wù)，推出了錫望貸、錫惠貸、信E融、賬E融、訂E融等產(chǎn)品，具有“純信用擔(dān)保”“單筆授信額度高”“提前結(jié)清無需手續(xù)費(fèi)”等優(yōu)勢，大幅簡化融資審批流程、縮短業(yè)務(wù)時間，為小微企業(yè)的紓解了急迫的資金需求，提高了復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)的貸款可獲得性。
“要扮演好中小微企業(yè)‘金融服務(wù)生’的角色，必須找準(zhǔn)自身定位，識別小微企業(yè)的真實(shí)需求，進(jìn)行精準(zhǔn)‘滴灌’”，徐衛(wèi)東說，“服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融，這既是國家賦予民營銀行的發(fā)展重任，也是民營銀行在市場中找到自身突圍路徑的方向。”
截至目前，錫商銀行作為國內(nèi)“最年輕”的民營銀行，正在努力探索著一條不依賴股東資源、不依賴單個場景流量、不依賴傳統(tǒng)“存貸利差”盈利模式的新路徑。在徐衛(wèi)東看來，通往發(fā)展的秘鑰，仍然是“科技”。
前不久，有人給徐衛(wèi)東發(fā)起了一個“靈魂之問”：如果別的民營銀行也能接入數(shù)據(jù)，那錫商銀行的優(yōu)勢在哪里？“這真是問到我心窩里面了”，徐衛(wèi)東笑著說。
民營銀行是解決民營企業(yè)融資難的重要渠道，同時也是接受市場挑戰(zhàn)的“民間隊(duì)”，這使得民營銀行的發(fā)展既要符合國家監(jiān)管要求，又要開發(fā)出自己獨(dú)特的發(fā)展路徑。開業(yè)3年時間里，錫商銀行摸清了“我是誰”“我為誰服務(wù)”“怎么服務(wù)”問題，確定了“業(yè)務(wù)線上化、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化、架構(gòu)平臺化”三翼一體，準(zhǔn)確勾勒出錫商銀行在科技方面的布局，而下一步，則是要找到適合錫商銀行的深耕賽道。
隨著數(shù)字供應(yīng)鏈金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合速度加快，錫商銀行把目光放到了長三角廣闊的供應(yīng)鏈企業(yè)上。
徐衛(wèi)東長年在北京工作，在多家大銀行有著豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，加入錫商銀行后，他定居無錫。長三角民營經(jīng)濟(jì)之活躍讓徐衛(wèi)東驚嘆之余，也給他帶來了全新的發(fā)展思路。“長三角活躍著眾多細(xì)分領(lǐng)域的頭部民營企業(yè)，每一家企業(yè)的背后，都匯聚了生產(chǎn)制造、銷售、物流、售后等多個環(huán)節(jié)在內(nèi)的供應(yīng)鏈企業(yè)。”徐衛(wèi)東認(rèn)為，小微企業(yè)是供應(yīng)鏈企業(yè)的“毛細(xì)血管”，數(shù)量巨大，金融需求也是海量的。“這些小微企業(yè)流動資金往往不會太充裕，常常以‘現(xiàn)款現(xiàn)貨’‘賒銷’的方式來進(jìn)行支付交易，是普惠金融覆蓋的薄弱地帶。如果能通過數(shù)字化手段解決小微企業(yè)‘供應(yīng)鏈墊資’的‘痛點(diǎn)’，則能實(shí)現(xiàn)雙贏。”
“民營銀行設(shè)立的初衷就是填補(bǔ)大型銀行的服務(wù)空白，做好金融普惠工作既是責(zé)任，也是使命。錫商銀行未來將更加專注供應(yīng)鏈中的小微企業(yè)，力爭在供應(yīng)鏈金融細(xì)分市場中做冠軍。”徐衛(wèi)東表示。
近期，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《黨和國家機(jī)構(gòu)改革方案》，明確設(shè)立國家數(shù)據(jù)局，這讓徐衛(wèi)東頗為興奮，“這必將促進(jìn)銀行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，也為民營銀行以科技和數(shù)據(jù)推動發(fā)展帶來了機(jī)遇。這更加堅(jiān)定了我們把錫商銀行建設(shè)成為數(shù)字銀行，為普惠金融做出更大貢獻(xiàn)的信心和決心。”